Как и какой НПФ выбрать

Вопросы, связанные с пенсионным обеспечением в России, является довольно непростыми. Очевидно, что на сегодняшний день соответствующие механизмы находятся в глубоком кризисе. Связано это, в первую очередь, с ежегодным приростом числа граждан преклонного возраста и, как следствие, увеличением нагрузки на трудоспособное население.

Проведенные руководством страны реформы, связанные с ужесточением порядка выхода на пенсию, а также, собственно, сам размер пенсионных выплат действующим пенсионерам заставляют ныне работающих озаботиться вопросами, связанными с перспективами материального обеспечения в старости.

Понимая, что размер пенсии многим не позволит вести привычный образ жизни, многие граждане уже сейчас используют различные финансовые инструменты, чтобы обеспечить себе достойную в материальном отношении старость. Одним из таких инструментов выступают различные программы накоплений, предлагаемые негосударственными пенсионными фондами (НПФ).

Поговорим о том, как и какой НПФ выбрать, на что стоит обращать внимание прежде всего перед заключением договора.

Что такое негосударственный пенсионный фонд и какие виды деятельности осуществляет

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой некоммерческую организацию, целью которой является осуществление программ частного социального обеспечения в части формирования и выплат пенсионных накоплений своим клиентам.

НПФ в той или иной мере действуют в большинстве развитых стран мира. Так, во многих государствах Европы и Северной Америки государственное пенсионное страхование практически неразвито, при этом частные фонды играют значительную роль в вопросах социального обеспечения пожилых граждан.

В России первые НПФ начали появляться еще в 90-х годах прошлого века. Однако они представляли собой корпоративные фонды, организуемые крупными коммерческими структурами для своих работников. Однако уже с 2000-х годов действие соответствующих программ стало доступно для всех желающих граждан.

Деятельность российских НПФ подлежит контролю со стороны различных государственных органов. Так, в число структур надзора входят ПФР, ФНС, Центробанк, Счетная палата и так далее.

Что является основными видами деятельности НПФ.

Формирование накопительной пенсии

Согласно действующему законодательству отдельные категории работающих граждан имеют право на формирование как страховой (основной), так и накопительной пенсии. Соответствующие отчисления, осуществляют работодатели, рассчитывая их как определенный процент от заработной платы. Денежные средства аккумулируются НПФ, а также инвестируются в различные проекты (как правило, ценные бумаги).

Таким образом, при успешности инвестиционной стратегии клиент НПФ может получить дополнительный доход, который будет учитываться при начислении пенсии, увеличивая ее размер. На сегодняшний день действует мораторий на формирование накопительной пенсии, действующий до 2023 года.

Это означает, что отчисления работодателей не направляются на счета граждан в НПФ, расходуясь на обеспечение обязательств ПФР перед действующими пенсионерами. В силу неопределенной социально-экономической обстановки в стране перспективы накопительной системы в нынешнем ее виде после 2023 года остаются неясными.

Реализация частных пенсионных программ

На сегодняшний день эта деятельность для частных фондов является основной. НПФ предлагают различные программы по формированию частных пенсионных накоплений на договорных основах с гражданами.

ТОП-10 организаций с самым высоким рейтингом

Граждане вправе самостоятельно осуществлять выбор фонда для формирования своих пенсионных накоплений. Однако следует учитывать, что, как и любая форма инвестиций, сотрудничество с НПФ несет определенные риски для клиентов. В первую очередь, они касаются возможности получения дополнительных доходов за счет инвестиционной политики самих фондов. В данном случае речь идет о таком критерии, как доходность НПФ.

Ежегодно контролирующие органы осуществляют мониторинг деятельности фондов, а также составляют их рейтинг по различным критериям. Помимо доходности (у большинства действующих фондов она относительно одинакова), особое значение имеет надежность. Под этим критерием понимается совокупность различных финансовых показателей, по которым можно судить как о текущей деятельности НПФ в части исполнения ими своих обязательств по негосударственному пенсионному страхованию, так и о его перспективах, что, несомненно, является решающим обстоятельством при выборе фонда для долговременных вложений.

Оценка надежности фондов осуществляется рейтинговым агентством «Эксперт РА».

1. «Газфонд». НПФ «Газфонд» осуществляет свою деятельность более двадцати лет. В числе его учредителей юридические лица, связанные с ПАО «Газпром». Изначально основанный как корпоративный фонд для сотрудников нефтегазовой компании, сегодня программы «Газфонда» доступны для всех желающих. Рейтинг данного НПФ отмечен как «ААА», что является максимально высоким показателем. Усредненная доходность составляет 5,27%.
2. «ВТБ Пенсионный фонд» Фонд, учредителем которого является банк ВТБ. В числе его клиентов более 2,5 млн. человек. Доходность составляет 8,94 процента. Рейтинг – «ААА».
3. «Газфонд» пенсионные накопления». Один из лидеров по числу действующих клиентов – более 6 миллионов человек. Доходность фонда составляет 6,37%. Рейтинг – «ААА».
4. НПФ Сбербанка. Учредителем является ПАО Сбербанк. Число клиентов около 8,7 млн. человек. Таким образом, данный фонд в этом отношении является лидирующим. Доходность составляет 8,91%. Рейтинг – «ААА».
5. «Нефтегарант». Является фондом с одним из наиболее высоких показателей доходности – 11,34%. Количество клиентов – около 1,5 млн. человек. Рейтинг надежности – «АА+». Это крайне высокий показатель, незначительно отличающийся в меньшую сторону по сравнению с лидерами списка.
6. «Сургутнефтегаз». Частный пенсионный фонд, в числе учредителей которого одноименная нефтегазовая компания. Число участников программ страхования небольшое – чуть менее 50 тысяч человек. Доходность – 6,92%. Рейтинг надежности «АА», что чуть ниже, чем у лидеров списка, однако довольно высокий.
7. «Алмазная осень». Основой владелец – компания АЛРОСА, занимающаяся добычей и переработкой алмазов. Число участников – менее 50 тысяч человек. Доходность составляет 8,79%. Рейтинг надежности – «АА».
8. «Альянс». Число клиентов – менее 50 тысяч человек. Доходность составляет 6,82%. Рейтинг фонда – «АА».
9. «Национальный НПФ». Количество клиентов фонда – чуть менее 300 тысяч человек. Доходность – 8,02%, показатель надежности – «АА».
10. «Атомгарант». Учредителем выступает «Росатом». Доходность фонда – 8,86%. Рейтинг надежности «АА».

По каким критериям нужно выбирать фонд

При выборе частного пенсионного фонда гражданам необходимо обращать внимание сразу на совокупность различных факторов, характеризующих деятельность того или иного НПФ. Разберем подробнее.

Дата создания

Наиболее крупные и надежные фонды существуют более 15-20 лет. Длительный период работы означает, что политика НПФ является довольно гибкой и стабильной, что и позволило ему вести деятельность столь длительный срок несмотря на многочисленные кризисные явления в отечественной и мировой экономике.

Учредители фонда

Учредителями большинства крупных НПФ выступают крупные компании нефтегазового и банковского секторов. Эти отрасли являются ведущими и наиболее стабильными в структуре российской экономики, что свидетельствует о надежности учрежденных ими фондов.

Доходность

Показатель доходности является основным, на который обращают внимание потенциальные клиенты. Однако следует учитывать, что высокая доходность за определенный период может свидетельствовать о рискованной инвестиционной политике, что в последующем, как правило, негативно отражается на его деятельности. Усредненный ее показатель для большинства НПФ составляет 8%. Именно на этот показатель и необходимо опираться при выборе частного фонда.

Уровень надежности и место в рейтинге

Оценку деятельности и перспективы финансовой стабильности НПФ осуществляют ЦБ и рейтинговые агентства на основании множества факторов. Высокое место в рейтинге свидетельствует о способности фонда исполнять свои обязательства перед клиентами.

Прозрачность деятельности

Крупные и надежные НПФ регулярно информируют клиентов о текущем финансовом состоянии, а также инвестиционных проектах. Открытый доступ к этим данным позволяет судить о надежности и открытости фонда.

Заключение

Одной из форм материального обеспечения в преклонном возрасте является негосударственная пенсия. Формируется она посредством добровольных отчислений в частные пенсионные фонды. На сегодняшний день в России действуют несколько десятков НПФ, крупнейшие из которых принадлежат структурам нефтегазового и банковского сектора.

При выборе НПФ гражданам следует ориентироваться на такие критерии, как длительность работы организации, ее учредителей, а также позицию в рейтингах, формируемых ЦБ РФ и крупными рейтинговыми агентствами.